У нас 226 автоматических комиссии. Вот почему это важно

Почему именно точный расчет комиссий, а не их настройка, определяет успех или неуспех в сфере коммерческого финансирования

Автор: Крис Коулман, CODIX

Большинство программного обеспечения может начислять комиссию. Гораздо меньше программ могут правильно рассчитывать и отражать ее в отчетности, когда цифры меняются каждый день.

Спросите любого, кто ведет факторинг или кредитование под залог активов, сколько видов комиссий он взимает. Список никогда не бывает коротким. Комиссии за дисконт на используемые средства. Минимальные комиссии по всей бухгалтерской книге. Комиссии за обслуживание, аудиторские и выездные проверки, комиссии за неиспользование невостребованной линии, комиссии за резервы и перерасход, а также длинный список, который существует только потому, что однажды клиенту это понадобилось.

В iMX у нас их 226, готовых и автоматических, для факторинга, кредитования под залог активов, финансирования цепочки поставок, взыскания задолженности и лизинга. Это может прозвучать как хвастовство. Но дело не в этом.

Суть в том, что происходит после введения комиссии. Большинство программного обеспечения может установить комиссию. Гораздо меньше программ может правильно рассчитать ее, когда входные данные меняются ежедневно, и правильно ее отразить, чтобы бухгалтерские книги были сверены в конце месяца. Именно в этом пробеле доход незаметно уходит, аудит становится мучительным, а платформы не справляются, часто так, что покупатель не замечает этого в демо-версии.

В нашем мире комиссия редко бывает фиксированной суммой

В сфере кредитования под залог активов и финансирования дебиторской задолженности большинство комиссий рассчитывается на основе показателя, который меняется ежедневно. Скидка зависит от того, сколько дней просрочена каждая счета-фактура. Минимальная комиссия зависит от дефицита по всей бухгалтерской книге. Комиссия за неиспользование зависит от средней неиспользованной линии. Выдаются авансы, поступают платежи, счета-фактуры стареют, доступность меняется, и комиссия должна каждый раз пересчитываться на основе правильного числа.

Возьмем, к примеру, многоуровневую скидку: 1,5% за первые 30 дней, плюс еще полпроцента каждые последующие 10 дней. Умножьте это на все счета в реестре, каждый из которых имеет свой срок просрочки, и пересчитывайте ежедневно – и вы увидите, как таблица или простой механизм расчета комиссий начинает давать сбои. Не из-за ошибки или умысла, а из-за технической сложности начисления правильной суммы на правильной основе в нужный день.

iMX организует комиссии в соответствии с положениями генерального соглашения: от факторинговых сборов и администрирования объекта до финансирования, использования и обязательств, а также споров и юридических вопросов. Ручные начисления, выезд на объект, оценка, разовое освобождение от комиссии – все это также можно настроить. Но библиотека – это легкая часть. Важно то, что будет дальше.

Комиссия должна быть правильно зафиксирована: правильная запись в главной бухгалтерской книге, четкий след, ведущий к событию, которое ее породило, и вспомогательная бухгалтерская книга, которая сверяется, когда об этом просит аудитор или клиент. Именно эта прослеживаемость имеет наибольшее значение. Когда каждая комиссия связана со своим источником, бухгалтерские книги ясны, на запросы можно быстро ответить, а все, что требует проверки, можно точно верифицировать.

Это та часть, которую покупатели часто забывают проверить

Настройка комиссий выглядит решенной. Каждая платформа показывает экран для настройки комиссий и ставок, и в демо-версии одна комиссия выглядит как любая другая. Глубина проявляется только позже, когда многоуровневая комиссия пересчитывается из-за того, что счет просрочен на сутки, когда в конце месяца оценивается недобор минимальной комиссии или когда клиент запрашивает информацию о комиссии и ожидает четкой разбивки.

В отрасли продают настройку комиссий. Редко проверяют, рассчитывается ли комиссия на правильной основе и правильно ли она отражается. Это показывает, куда были направлены усилия, а куда – нет.

Доход, который никто не измеряет

Потерянный доход от комиссий реальна и больше, чем ожидают большинство. Конкретных цифр по факторингу или кредитованию под залог активов нет, поэтому мы обращаемся к смежным секторам. Boston Consulting Group обнаружила, что до 15 процентов доходов в корпоративном банкинге никогда не фиксируется – это комиссии, которые существуют в соглашениях, но никогда не взимаются.

Аналогичный случай из практики Genpact описывает коммерческую финансовую компанию, которая ежегодно теряет 25 миллионов долларов из-за неправильно рассчитанных или отмененных комиссий без надлежащего контроля. Это приблизительные данные, а не точные отраслевые цифры, но основные причины – ручная настройка и расхождение между договором и системой – еще более заметны на рынках, где цены меняются ежедневно.

Комиссии как инструмент проектирования, а не как добавка

Сделайте это правильно, и комиссии перестанут быть операционной деталью и начнут становиться частью стратегии. Если вы можете внедрять и рассчитывать сложные структуры комиссий, не полагаясь на циклы разработки, вы проектируете продукт с учетом ценообразования, а не добавляете его в конце. Многоуровневые сборы, минимальные суммы, комиссии за неиспользование, ценообразование по этапам – все это становится целенаправленными рычагами, формирующими как доход, так и поведение клиентов.

Ценообразование – это самый мощный рычаг прибыли, которым располагает кредитор, опережающий рост объемов. Тем не менее, многие кредиторы оставляют структуры комиссий неизменными в течение многих лет. Возможность заключается не в новых комиссиях, а в целенаправленном использовании существующих, их правильном ценообразовании и взимании в полном объеме. Именно это позволяют сделать 226 готовых типов комиссий: новый продукт, новый рынок, новая комиссия – уже доступны, уже рассчитаны на правильной основе и уже правильно отражены.

Один механизм, все продукты

Поскольку iMX управляет факторингом, финансированием дебиторской задолженности, кредитованием под залог активов, финансированием цепочки поставок и торговым финансированием на единой платформе и с использованием единой модели данных, для всех продуктов применяется один и тот же механизм расчета комиссий. Для клиента с несколькими рисками комиссии рассчитываются и отражаются в учете последовательно, с единым контрольным журналом.

Каждое событие, включая каждую комиссию, обрабатывается в режиме реального времени и генерирует бухгалтерскую проводку на основе текущей позиции, полностью прослеживаемую до ее источника. Комиссия не просто начисляется. Ее управляют, проверяют и учитывают.

Доход от комиссий легко недооценить, потому что то, что ускользает, редко отображается в виде видимой цифры. Решением не является предположение, что ничего такого не произойдет. Это механизм, который производит расчеты на основе текущей позиции и обеспечивает отслеживаемость каждой комиссии, благодаря чему картина остается четкой, а любая проблема может быть выявлена и исправлена.

Поэтому, когда мы говорим «226», мы не перечисляем функции. Мы указываем на то, где заключается настоящая сложность и настоящая ценность системы. Она не лежит на поверхности.

ПЕРЕСТАНЬТЕ ИНТЕГРИРОВАТЬ. НАЧНИТЕ ОБЪЕДИНЯТЬ.

Источники

Boston Consulting Group, о нереализованной выручке и проскальзывании в ценообразовании корпоративных банков: americanbanker.com/opinion/the-seven-deadly-pricing-sins-of-corporate-banks

PYMNTS и Datos Insights, о недополученных доходах банков и управлении ценообразованием: pymnts.com/news/banking/2025/80-percent-of-banks-acknowledge-billing-shortfalls

FCI, мировой оборот факторинга в 2024 году: fci.nl/en/news